温村那些事儿（ID：wencunstory）芝麻糊综合报道：美国银行业的接连暴雷，导致华尔街“血流成河”，损失过千亿美元。与美国业务来往密切的加拿大，定当不能独善其身。在过去短短几天内，包括BMO和TD在内的加拿大几大银行，市值蒸发达197亿加元。

于是，有人担忧，美国银行业破产的惨剧，会不会在加拿大上演呢？破产后会怎样呢？

不妨听听专家怎么讲。

加拿大银行业崩溃几率微乎其微

据星报等媒体报道，当被问及加拿大是否会发生美国式的银行业崩溃时，专家普遍认为，在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。

多伦多大学罗特曼管理学院的金融学副教授 Chayawat Ornthanalai说，加拿大和国外的大多数大银行都吸收来自于不同行业的广泛存款，而类似美国硅谷银行（SVB） 这样的银行，实际上集中在技术领域。从本质上讲，他们所有的客户都在技术领域，而且他们也接触过加密货币。

他举例称，SVB的客户来自同一个行业（科技业），存放资金的客户大多是成长型公司。假如该行业出现问题，这些客户就需要同时在很短的时间内取款作应对，这就是个主要问题。

他认为，加拿大银行的本质，是我们非常坚持五六家主要银行，而且并没有真正专注于经济的某一部分的专业银行，存款人来自不同部门和不同类型的行业。这是值得称道的事情。

该学院院长兼金融学教授Susan Christoffersen则表示，最重要的一点是，SVB有大量抵押贷款。当利率上升时，这些贷款的价值下降了很多。美国的抵押贷款期限可达30年。因此，加息对这类资产的影响要大得多。在加拿大，抵押贷款的期限是5到7年，大大缩短，所以对价值的影响要小得多，也极大减少了崩溃发生的可能性。

HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea认为，加拿大的银行体系要稳健得多，在2008年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。

Scotiabank分析师Meny Grauman在近日一份客户报告中也表示，“硅谷银行的倒闭不仅不会对我们的银行产生重大负面影响，而且这场危机实际上应该被视为对加拿大银行业成功模式的进一步证明。”

假如加拿大银行倒闭，客户存款有保障

很多网友好奇，如果一家加拿大的银行遭遇同样的命运，我们的钱会发生什么？

对此，《金融邮报》的作者Naimul Karim做了深入分析报道。

第一，客户的存款是否安全。

回答是：可能。

在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司（CDIC）担保，这是一家成立于1967年的联邦国有公司。

CDIC目前为80多家成员机构约1万亿元符合条件的存款提供保障，但有一个问题：每间金融机构每一类存款的存款人可收回的金额上限为10万元。

符合资格的账户类别。CDIC将存款分为八个类别，分别是：

• 以一个名字持有的存款；

• 以一个以上名义持有的联名存款；

• 注册退休储蓄计划(RRSP)；

• 注册退休收入基金（RRIF）；

• 免税储蓄账户（TFSA）;

• 注册教育储蓄计划（RESP）;

• 注册残疾储蓄计划（RDSP）;

• 以信托形式持有的存款。

根据CDIC的网站，还有一个类别，首套房储蓄账户（FHSA）将于2023年4月1日加入，担保限额也是最多10万元。

那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有80万元（很快就有90万元）。受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证（GIC）以及其他定期存款和外币。

不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。

举个例子，如果你的RRSP账户有2万元GIC、有9万元定期存款、5万元股票和债券以及13万元的互惠基金，那么只有GIC和定期存款受保。

在这11万元中，CDIC只担保10万元。

如果一个人在另一家银行有另一个RRSP账户，持有完全相同的资产组合，该账户也将有10万元受保。

美国也有类似的制度，由美国政府的独立机构——美国联邦存款保险公司管理。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为25万元。美国也有不同的账户类别。

第二，加拿大的担保额度是否太低？

一些经济师认为，CDIC应该提高2005年设定的10万元担保上限。HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高42%。”

他认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。

国际治理创新中心高级研究员Olaf Weber表示赞同。

他说，“考虑到货币的长期价值，提高这一比例是有合理的。这个额度不高。”

第三，储户是否能获得更多保障。

一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。

Weber表示，在“真正紧急情况下”，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在SVB关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。